我们可能有两个问题想问。
自主定价系数范围扩大对我们消费者是好是坏呢?我就关心车险保费会不会降。
如果保费会降低的话,那不是一直说车险企业在亏损经营吗?那他们要更亏了?
下面我就来给大家科普一下。
一、车险保费会不会降?
消费者最关心的,应该就是这个问题了。
不知道你有没有感觉到?最近几年,车险的保费比以前是真的便宜了。
要说清楚这个问题,这里得带大家简单回顾一下车险费改。
严格意义上来说,车险费改得从2015年开始算起,到这次《通知》发出来之前,已经经历了4次。
(1)2015年是第一次费改,主要将车险保费和上一年出险次数关联。出险次数越多,次年保费就越贵。
(2)2017年第二次费改,主要细化费率调整系数为四大系数。分别是无赔款优待系数、交通违法系数、自主渠道系数和自主核保系数。
当然,这个系数的上、下限在不同地区是有所不同的。
这次费改后,车险折扣最低可以做到0.23折,极端情况下最高可能提高到5.75倍。
车险二次费率系数设置
(3)2018年第三次费改,要求车险产品费率实施“报行合一”。
简单理解,就是要规范车险市场打“价格战”的情况,最后根据保费规模划定了不同的档次:大保险公司的手续费率最高20%-25%,小保险公司的手续费率最高27%-30%。
(4)2020年9月车险综合改革,目标是“降价、增保、提质”。推动完善商业车险费率市场化机制。
综改将商车险附加费用率的上限由35%下调至25%,预期赔付率由65%提高至75%。同时将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”,并将范围确定为[0.65-1.35]。
当时就说了,到了合适的时候,会完全放开自主定价系数的范围。
车险综改前后的费率变化
因此,这次《通知》的发布,还是三年前车险综改的一个延伸,主要将商业车险自主定价系数浮动范围从[0.65-1.35]扩大为[0.5-1.5]。
历次车险改革的费率系数变化
理论上来说,车险定价的浮动系数下限和上限都扩大了,车险保费可以降低,也可以提高。
不过,车险几次费改以后,车均保费已经显著降低了,整个车险的盈利空间不大了。
还想要保费继续大幅下降,可能性微乎其微。更大的可能还是维持在目前的水平。
车险综改之后,保费显著下降
二、车险企业都在亏损吗?
上面说了,这次自主定价系数范围扩大后,车均保费不会有明显的大幅降价。
那么,一些中小车企,会不会大幅降低保费来抢占市场呢?
那就要看看,车险企业目前盈利情况如何?支不支持继续降价获客?
这里有一个简单的办法,就是看险企的COR,也叫做综合成本率。
当COR为100%时,处于盈亏平衡;COR超过100%,承保亏损;COR小于100%,承保才是盈利的。
我们来看看两家中型上市财险公司太平财险和大地财险的COR。
在2020年车险综改前,两家公司的COR就接近盈亏平衡边缘了。综改后,更是直接突破了100%,2020和2021年两家都属于承保亏损。
2022年,两家财险公司的COR显著下降,但主要原因是因为“口罩”,大家出行减少,出险率降低,未决赔款准备金计提充分。
现在国家已经全面放开了,这个出行减少的情况就不会持续下去了。
两家中型财险公司近年COR变化(资料来源:华泰证券)
如果中小财险公司想继续降价来吸引客户,可以通过准备金释放来缓冲低价揽客对COR的负面影响。
不过这么做无异于饮鸩止渴,如果两三年打不开局面,只会陷入承保亏损的泥潭中出不来。
相较之下,车险三巨头的情况就要好很多了。
车险综改前后,头部财险公司的平均COR始终处于承保盈利状态。
综改后,COR也没有出现突增,优势反而更加大了。
头部财险公司和中型财险公司平均COR情况对比
至此,我们可以回答第二个问题了。
车险业务虽然远远不如寿险业务赚得多,但还不至于到每家车险公司都在亏损的地步。
但中小型车险公司赚钱难,也的确是事实。
因此,这次扩大自主定价系数范围,头部车企是比较淡定从容的,反而增加了定价的自主权,可以针对不同车型进行精准定价。
中小型财险公司想必将会承担更大的压力!
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