提到高利贷，大多数第一反应是该死、违法，往远了说，黄世仁和白毛女，往近了说，据网上新闻，网贷被迫害的多如牛毛。
首先，我们先问，什么叫高利贷？
通俗解释：高利贷就是利息很高的借款。什么叫利息很高？就是超过国家允许的利息标准。那国家允许的利息标准是什么呢？这个问题有个复杂，据我所知，在2015年6月前，没有统一明确的标准，大多数司法实践中认为超过银行同期贷款利率的就算高利。2015年一年期贷款利率为年息5.35，但同期真实民间借贷利息在年息20－60之间因地因人浮动，差异不是一般的大。2015年6月，最高人民法院出了个规定，明确规定民间借贷的利率标准为最高不超过年息24%，超过24但在36以下的，为自然债务，超过36的，不予保护。举个案子说明：
1、张三借100万给李四，约定年息24%（民间俗称为2分息），利息按月付，则李四每个月付2万的息给张三，一年合计付24万。如果李四不给钱，张三起诉到法院，法院会判决支持张三。
2、张三借100万给李四，约定年息36%（民间俗称为3分息），利息按月付，则李四每个月付3万的息给张三，一年合计付36万。如果李四不给钱，张三起诉到法院，法院会判决支持李四付张三本金100万，利息24万，超过24万的利息，法院不会支持。但如果李四已经按三分息还给张三，法院也不会要求张三退还，这叫自然债务。
3、张三借100万给李四，约定年息48%（民间俗称为4分息），利息按月付，则按约定李四应该每个月付4万的息给张三，一年合计付48万。如果李四不给钱，张三起诉到法院，法院会判决支持李四付张三本金，利息24万，超过24万的利息，法院不会支持。但如果李四已经按三分息还给张三，法院也不会要求张三退还，这叫自然债务。但超过三分息支付的利息，法院会折抵本金。
这个解释一出来后，我所看到的民间借贷合同，基本利息约定都是年息24了。2020年，利息标准调了，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限，当年大概就是年息15.4%。
大家看出来什么没有？
国家并不认为民间借贷违法，否则就不会调整利息，而是直接禁止借贷了。那为什么还有人人喊打的高利贷？还有人人提起来第一反应是犯法的高利贷？
关键不在于借钱本身，而在于借钱后要钱的方式。
与高利贷如影随形的往往是暴力催收，暴力有很多种，从轻到重，大概如下：
1、不停打电话给你；
2、除了打给你，打给你的所有亲戚朋友，不但扰乱别人的生活，实际给你造成精神压力；
3、在网络上曝光你的信息，构成精神暴力；
4、在借款时让你提交些隐私照片，不还款就寄给你家人、威胁网络曝光等；
5、派专人尾随你，人家不说话，只尾随；
6、不但尾随，还言语威胁；
7、从言语威胁上升到行动，比如堵门；
8、行动升级，除了堵门外，还可能把你弄个某个地方关几天；
9、暴力升级，监禁、伤害甚至杀人。
以上手段，除了第一种外，都会影响生活，甚至丢失性命。第一种其实也有问题，因为还得看打电话的频率，比如天天深更半夜什么的，也不对，不过欠债还钱是中国传统古训，所以我们暂把这种手段视为大众可接受范围。我们是法制国家、文明国家，当然要禁止这类行为，这才是高利贷真正违法的地方。
当然，当今社会前述现象大大减少了，杀人这种更是少之又少，不过历史惯性形成的印象模式仍留在大众脑海一时难以根除。
那肯定有人问，借了钱给别人，这样不行那样不行，我干嘛借呢？对啊，所以借钱本身应该就是个很慎重的行为，除了极少数因为生活救急的民间借贷外，要求支付利息的借款本身就是一种投资行为。你投一万块钱去股市，国家都还专门提醒“投资有风险，入市须谨慎”，何况还是没证监、银监等管着的民间借贷市场。所以，投资有风险，借钱须谨慎。
